普及金融服务 惠泽百姓民生 ——工行海宁支行积极推行普惠金融服务

自党的十八大提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”以来， 工行海宁支行积极践行普惠金融工程，坚持立足地方特色，通过创新金融产品与服务，不断扩大金融服务范围，拓展服务外延，让更多人享受更全面、更专业的金融服务。 
创新产品，为小微企业提供更多融资支持 
“小微企业一直是融资上的弱势群体，最需要资金支持，但同时也是最缺少融资渠道的。我们的创新，就是要为小微企业创造更多融资机会。”工行海宁支行相关负责人说。该行将产品创新与企业需求进行有效对接，使创新工作真正做到接地气。 
面对当前市场上担保圈、关联保、联保、互保风险不断凸显的现状，2013年下半年起，工行海宁支行创新推出了抵押余值项下信用方式融资，即把企业抵押资产按评估价全额利用起来（根据监管部门规定，房地产抵押折率最高为评估价的70%，该行对余下30%价值部分允许发放信用方式融资），通过此方式，一般企业的正常流动资金需求基本能得到满足，直接减少了对外担保需求。针对小企业新购建厂房、设备等固定资产投资的融资需求，又推出中小企业标准厂房按揭贷款、固贷通、经营型物业贷款；结合海宁产业集群、专业市场等特点，该行推出了皮革城专业市场信用贷款、积数保证贷款、专业市场小企业融资、供应链“易透”等众多个性化产品，以满足不同行业、不同规模、不同特点企业的差异化的融资需求。 
为了让小微企业得到更多实惠，工行海宁支行组建了“两小”客户经理队伍（小微企业贷款、个人经营性贷款），重点满足小微企业和个人经营性贷款客户1000万元以下的融资需求。在信贷规模紧张的时点，通过向上级行申请小微企业专项信贷规模，确保贷款及时周转发放。为了切实减轻企业负担，2014年上半年，该行降低经营服务性收费项目数405项，并将纠正不合理收费工作纳入支行月度检查工作，建立事后监督机制。 
截至今年6月末，该行本外币各项贷款余额114.85亿元，比年初新增1.69亿元，新建信贷关系两小企业客户61户，授信总额6.17亿元，新增贷款高达4.09亿元。累计向510户实体企业发放贷款66.82亿元，其中向422户小微企业发放贷款余额31.62亿元。 
拓展渠道，打通金融服务最后一公里 
打通金融服务最后一公里，让更多人享受现代、便捷、高效的金融服务，是普惠金融的中心目标，渠道布局成为实现这一目标的重要一环。近年来，海宁支行加快渠道建设步伐，不断提升“营业网点+电子银行”渠道服务能力，通过新建、改造、迁址等方式，新增和优化营业网点，在农村地区、城市郊区等传统服务薄弱地区大批量增加自助银行、离行ATM点，截至目前，工行海宁支行共有物理网点15个，其中农村集镇网点6个；ATM机113台，自助银行10个、离行ATM点13个，其中集镇自助银行5个，投入自助机具51台，覆盖12个乡镇，使广大城乡居民可在就近网点办理各类业务。 
随着科技的发展和客户金融行为的变化，渠道也逐步呈现多元化。在为客户提供方便、快捷的服务上，电子银行拥有物理网点无法比拟的优势，该行着力推广网上银行、手机银行、电话银行等电子服务渠道，通过在每个网点设置大堂体验区，做好现场指导，强化柜面安全使用电子银行提醒等措施，完善电子银行配套服务，截至今年7月底，支行电子银行客户已发展到17.19万户，电子银行实现交易额533.73亿元，离柜业务量达到了34.60万笔。 
2013年9月12日，工行海宁支行在上级行的支持下，与海宁皮革城合作的“海皮城”电子商务项目正式上线，更是充分发挥了电子银行服务的强大优势。满足了皮革城统一收银、统一清分的信息化管理需求，在皮革城清分管理系统中使用工行银企互联实现电子商务订单查询、交易数据管理、商户返点资金清算、工银信使到账通知等功能。全国最大的皮革专业市场得以实现线上线下联动的一站式电子商务交易模式。 
优化服务，建设人民满意银行 
今年，工行海宁支行将普惠金融工程与建设人民满意银行结合起来，“以客户为中心”全面提升服务细节，在全行推行“十八步服务流程”，从“站、坐、行、蹲、鞠躬问候、手势指引”等各个方面规范员工，通过晨会周会持续开展业务服务技能培训，每周开展新工集训提升新工技能水平，全面改善客户服务体验。对于因为身体或工作等各种原因无法亲自到网点办理业务的客户，制定了特殊服务流程，在风险可控的情况下提供上门服务，解决了客户的难题。 
实施营业网点“5S”管理，通过对物品摆放、办公场所环境、服务设施管理等各方面的统一规范，创造优美、明亮、整洁、舒适、有序的网点环境。同时，在每个网点门前设置斜坡，让残疾车可以轻松进入，在营业大厅内还添加爱心药箱、爱心伞、饮水机、小药箱、针线包、老花眼镜等便民设施，倾力为客户打造出一个愉悦心情和良好体验的服务环境。 
除了日渐完善的主阵地金融服务，海宁支行还积极开展进社区、进乡村、进企业、进商户、进家庭、进学校“六进”活动，尤其针对农村地区组建了12支农村小分队，把金融服务送到家。 
“现在农村生活水平是上去了，可是很多人的金融知识并没有增加，对银行业务也不了解，尤其是农村里的中老年人，因为不熟悉这些门道，成为电信诈骗分子眼中的肥羊。”作为农村走访小分队的一员，客户经理小朱对自己的“业余工作”体会格外深刻，“我们到村里不但宣传银行的产品知识，更要教会他们如何保护自己的资产安全，如何做一个理性的金融消费者。” 
从反假币、防诈骗等安全知识，到电子银行使用、银行卡、账户管家等相关知识，以及理财、贵金属等投资知识，海宁支行的走出去服务，让更多人了解金融，获得服务，赢得了客户的广泛好评。 
展望未来，零售化战略 
随着普惠金融工程的推向深入，工行海宁支行将实施“支行零售化”作为实现普惠目标的基础战略，将更多资源投向小微企业与个人客户，大力推广应用特色创新产品，加大对先进制造业、现代服务业、高新技术产业以及其他符合产业导向政策的小微企业支持，近期省工行与省科技厅、省太保联合签订了《浙江省科技型中小企业专项贷款保证保险合作协议》，该行已经启动，积极推进科技企业履约保证保险贷款业务发展。 
同时该行计划将成立专门的渠道办，统筹推进渠道建设，加快集镇农村地区渠道布局，并通过产品创新、流程优化、人力资源整合、网点功能拓展等方式，进一步提升个人客户服务能力，以更多丰富的产品、个性化的服务满足人民群众日益多元化的金融消费需求。（姜黎黎）产品链接： 
一、科技小微企业保证保险贷款 
科技保证保险贷款指对符合条件的科技企业客户，在其投保保证保险后，我行对其发放的贷款业务。 
（一）贷款对象：经科技厅推荐或认可的国家高新技术企业、国家和省创新型试点示范企业、国家和省“千人计划”企业和科技型中小企业。 
（二）贷款额度及期限：单笔贷款金额不超过300万元，贷款期限一般不超过一年。 
（三）财政补贴：按贷款本金1%向借款人补贴保费。 
（四）业务流程：企业按照银行要求提供相关资料，银行进行贷款审核，出具审批意见，并通知企业向保险公司投保，保险公司在独立投保审查与承保风险评估的基础上，对符合条件的企业出具承保意向书，企业缴纳保费后，取得贷款保证保险保单，银行在收到保单后发放贷款。 

二、固贷通 
固贷通是指为满足小企业购买工业用地、厂房、商用房、设备、设备，及建造厂房（含自用办公用房，下同）的资金需求，以借款人贷款期内可预测的现金流作为还款来源的贷款业务。 
（一）贷款对象：符合工信部标准的小微企业。经营年限在2年（含）以上；对于因原有企业扩建、迁建等原因新成立的企业，计算经营年限时可包括由同一实际控制人控制的原有企业经营年限。 
（二）贷款额度及期限：贷款额度原则上在固定资产总投资的60%以内，企业自筹资金须先于贷款到位，并纳入专户管理。 贷款期限一般不超过3年，最长不超过5年。 
（三）业务办理条件： 
企业购买工业用地、厂房须符合以下条件： 
1、所购买的工业用地位于国家级开发区或省级开发区，以及政府设立的工业园区。土地审批手续齐全，土地用途和性质合法合规； 
2、购买的二手厂房应同时满足以下条件： 
（1）二手厂房符合消防安全要求。 
（2）二手厂房销售价格与当地同类厂房的市场价格相当，价值稳定，容易处置变现。 
（3）二手厂产权清晰完整无纠纷，权属证明齐备，售卖人具有交易房产的各项权利。 
（4)贷款行要求的其他条件。 
企业建造厂房须同时符合以下条件： 
（1）厂房建造项目位于国家级开发区或省级开发区，以及政府设立的工业园区。 
（2）厂房建造项目用地依法取得。 
（3）已完成项目的设计论证，编制相关项目资料，如可行性研究报告等。 
（4）已取得国家有权部门对厂房建造项目的审批、核准或备案文件。 
（5）贷款行要求的其他条件。 
 企业购买商用房须同时符合以下条件： 
（1）商用房符合消防安全要求，竣工验收合格。 
（2）商场（铺）、仓储设施位于城市中心商业区、或繁华街道地带，或商品交易成熟的市场中，其中仓储设施还可位于交通枢纽地带；写字楼、综合商业设施位于县级（含）以上城市繁华地段，其中写字楼还需满足基础设施完善、办公环境优良、交通便利等条件。 
（3）商用房销售或转让价格与当地同类商用房的市场价格相当，容易处置变现。 
（4）商用房的预计未来资产市场价值、未来运营收益持续稳定。 
（5）商用房的产权完整清晰无纠纷，权属证明齐备，售卖人具有交易该房产的各项权利。 


三、工行家家乐分期付款 
现代生活的节奏不断加快，消费需求和经营融资需求不断多样化，对于本身背负着住房贷款负债的客户来说，生活闲余资金累积慢，消费和经营的资金压力更是紧缺。工行首推全新融资产品---信用卡“家家乐”分期业务，助你提高生活品质，解决经营压力. 
服务特色-- 
信用额度高：“家家乐”专项信用额度最高可达100万元 
分期期限长:最长期限可达36期（3年） 
费用有优惠：免年费，零利息，更享分期手续费率优惠 
手续很便捷：让你的融资变得简单快捷 
支付渠道多：商户消费分期+现金分期 
基本条件--- 
作为购房人及借款人，已在本地工行办妥个人住房贷款业务 
具有良好的信用记录