比一比：存款利率哪家强？算一算：房奴少还多少钱？

上个双休日，人们几乎都在谈论这个话题——11月21日晚间，央行宣布：自2014年11月22日起，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点，至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点，至2.75%。同时将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

央行降息，全世界都要抖三抖，国际油价、黄金、美股期指应声上涨。那么，这次降息对普通老百姓有什么影响呢？银行理财产品、互联网理财产品的收益率会发生什么变化？降息较为敏感的债券市场、大宗商品市场又会怎样？

存款利率哪家强 浙商和绍兴银行最给力

上周五晚上，太多的银行没能睡觉。五大行和大部分股份制银行、部分城商行基本是连夜作战，次日就公布了最新执行利率，而绍兴银行、浙商银行、嘉兴银行和6家农合法人则直到昨天才确定最终利率。

值得一提的是，虽然这是一次降息，但由于央行赋予了银行存款利率的自由决定权，因此部分银行的3年期和5年期定存利率不降反升。然而，这样的自由决定权也进一步拉大了银行间的存款利率，由此形成了三大阵营。

从上浮情况看，嘉兴、民泰、泰隆、杭州、湖州等城商行，嘉兴农合机构和股份制银行里的平安银行、浙商银行最慷慨，各档次利率全部在央行基准利率基础上上浮至1.2倍的最高标准。尤其是浙商银行和绍兴银行，在原来基础上浮动20%，从5.225%上浮至5.4%；股份制银行不同档次定存利率上浮幅度各有不同，有上浮至1.1倍的，也有1.2倍的，其中平安银行和中信银行比较大方，上浮力度较大；吸储压力较小的国有大行上浮幅度最小，以1年期定存为例，降息之前所有银行的利率都为3.3%，现在五大行变成了3%，较降息前的利率水平有所下降，股份制银行中唯有交通银行和招商银行向其看齐。

而一浮到顶的银行各档年利率分别为：活期0.42%，3个月定存2.82%，6个月定存3.06%，1年定存3.3%，2年定存4.02%，3年定存4.8%。其中，3个月、6个月及2年期定存利率较过去有所下降，1年期年利率维持不变，活期和3年期利率上调。

10万元存5年定期，最大息差达到7000元

存款要不要搬家？

作为存款人，最关心的自然是此次降息及浮动区间调整后，哪家银行的存款利率最高。

据了解，目前嘉兴地区共有36家银行业分机构，除掉没有个人存款业务的农业发展银行和5家新型农村机构，记者对剩余的30家银行业分机构进行了调查，发现央行赋予银行更多自主权之后，直接加大了各银行间的息差。

记者算了笔账，10万元活期存款，最低适用0.35%的利率，1年利息只有350元；而在目前活期利率水平最高的银行，1年能获得420元利息，活期1年的利息就相差70元。定存方面，如果10万元存1年，在利率3%和3.3%的银行获得的利息分别为3000元和3300元，差额为300元；如果是10万元存5年，根据已经公布的利率，不同银行的差距达到1.4个百分点，5.4%的利率可获得利息2.7万元，而4%的利率仅2万元，相差7000元。

在绍兴银行嘉兴分行行长陈永惠看来，央行此次调息进一步确立了利率市场化的趋势，各家银行的定价考虑了包括资金松紧状况、网点业务能力、客户年纪等综合因素。“现在存定期存款的主要是中老年人，定期存款对他们来说最安全而且收益也是可预期的。年轻人存定期的很少，存中长期的更是寥寥无几。这次我们对中长期稳定存款利率执行一浮到顶政策，也是希望改变这一格局。”

银行理财产品收益将“破5”，“宝宝”收益也下滑

降息后理财应“取长弃短”

普遍看来，央行此举不仅可以推进中国利率市场化进程，降低企业融资成本，而且让原本并不怎么缺钱的市场流动资金更宽裕了。那么问题来了，央行降息，银行理财产品的收益率会不会也跟着降？

“银行降息旨在降低社会融资成本，对于固定收益类投资产品的影响是一致的：收益率水平均将下行。对于银行理财产品而言，投资端收益的下行将传导至银行理财产品，我预计平均收益率会跌破5%的水平。”陈永惠告诉记者。

在利率市场化完全放开之前，较低风险的理财产品已成为银行吸收存款的重要手段。然而，今年初以来银行理财产品的平均收益水平持续下行。普益财富的数据显示，过去一周（15日至21日），全国在售的银行理财产品平均预期收益率仅为4.96%，较上期下降0.09个百分点。其中，预期收益率在6%及以上的产品仅有41款，市场占比5.13%。银率网统计显示，非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至上周（11月15日至21日）的5.04%。在银行理财产品收益率下降的情况下，锁定收益率较高的中长期产品无疑是明智的选择。

另外，曾经风靡的宝宝类产品今年初以来也明显受到市场影响而表现一般。而“宝宝们”基本是投资货币基金的，原本就是靠计息借款来赚取利润，此番降息让市场上流动资金又多了不少，“宝宝们”的日子可能会更难过。

房奴们乐了

100万元20年贷款，利息最多能省近6万

事实上，不仅存款利率受到市民的关注，贷款基准利率变化对老百姓的影响也是十分巨大的。此次基准贷款利率下调意味着，欠银行钱可以少付点利息了。

按照央行这次发布的金融机构人民币存贷款基准利率调整表，5年以上贷款基准利率为6.15%，较此前的利率下降0.4%。公积金贷款同样降低了利率，5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25个百分点。

同样来算一笔账，按照贷款100万元20年等额本息还款计算，降息前月供为7485.2元，累计支付利息796447.27元；降息后月供降至7251.12元，累计支付利息740267.62元（均为基准利率）。两者相比，可节约利息支出56179.65元。同样条件下，如果按等额本金还款计算，此前总共需要支付利息657729.17元；降息后累计需要支付利息617562.5元，可少还利息40166.67元。

这里要提醒按揭购房者的是，千万别急着少往银行卡里打钱。因为按照绝大多数房贷客户与银行签订的合同，新的月供标准将从明年1月1日起执行，所以这两个月依然要按照此前的贷款利率还款。如果你与银行签订的合同是央行调息后次月调整月供，从下个月起就可以减少月供了。